Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente over het geleende bedrag. Je lost de hoofdsom niet af gedurende de looptijd. Aan het einde van de looptijd moet je het volledige bedrag in één keer terugbetalen of herfinancieren.
De berekening
De formule is eenvoudig:
Maandlast = (hypotheekbedrag × rentepercentage) / 12
Voorbeeld
| Gegeven | Waarde |
|---|---|
| Hypotheekbedrag | €300.000 |
| Rente per jaar | 4,5% |
Bruto maandlast = (€300.000 × 4,5%) / 12 = €1.125 per maand
Hypotheekrenteaftrek
Bij een aflossingsvrije hypotheek afgesloten vóór 1 januari 2013 heb je nog recht op hypotheekrenteaftrek. Voor hypotheken afgesloten ná die datum geldt de aftrek alleen als je ook aflost.
Netto maandlast berekenen
Netto maandlast = bruto maandlast − (bruto maandlast × belastingschijf)
| Belastingschijf 2024 | Percentage |
|---|---|
| Tot ~€75.518 | 36,97% |
| Boven ~€75.518 | 49,50% |
Met renteaftrek in de eerste schijf: Netto maandlast = €1.125 − (€1.125 × 36,97%) = ~€709 per maand
Voordelen en nadelen
Voordelen
- Lage maandlasten: je betaalt alleen rente, geen aflossing
- Flexibiliteit: meer financiële ruimte per maand
- Eventueel beleggen: de bespaarde aflossing kun je beleggen
Nadelen
- Geen vermogensopbouw: je bouwt geen eigen woningwaarde op
- Schuld blijft gelijk: aan het einde moet je de hele som terugbetalen
- Renterisico: bij renteverhoging stijgen je lasten fors
- Beperkte aftrek: na 2013 geen renteaftrek meer voor nieuwe leningen
Vergelijking hypotheekvormen
| Hypotheekvorm | Maandlast | Aflossing | Totale rente |
|---|---|---|---|
| Aflossingsvrij | Laagst | Geen | Hoogst |
| Lineair | Hoog → laag | Vast bedrag | Laag |
| Annuïteit | Gelijk | Stijgend | Gemiddeld |
Wanneer is aflossingsvrij verstandig?
Een aflossingsvrije hypotheek kan geschikt zijn als:
- Je al voldoende vermogen hebt om later af te lossen
- Je de hypotheek combineert met een beleggingsproduct
- Het een klein deel van je totale hypotheek betreft
- Je verwacht op korte termijn de woning te verkopen
Risico's
- Restschuld: als de woningwaarde daalt onder de hypotheek
- Pensionering: hoge lasten zonder inkomen uit werk
- Herfinanciering: banken kunnen weigeren te verlengen
- Stijgende rente: geen buffer door afgelost deel
Veelgestelde vragen
Kan ik nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?
Ja, maar banken verstrekken deze meestal tot maximaal 50% van de woningwaarde. Daarnaast heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek voor het aflossingsvrije deel als de hypotheek na 2013 is afgesloten.
Wat gebeurt er aan het einde van de looptijd?
Je moet de volledige hypotheeksom terugbetalen. Dit kan door verkoop van de woning, eigen spaargeld, of het afsluiten van een nieuwe hypotheek.
Is het slim om vrijwillig af te lossen op een aflossingsvrije hypotheek?
Ja, vrijwillig aflossen verlaagt je schuldenlast en je maandelijkse rentelast. De meeste banken staan 10-20% boetevrije aflossing per jaar toe.
Hoe beïnvloedt de rente mijn maandlasten?
Bij een aflossingsvrije hypotheek is het effect direct: als de rente met 1% stijgt op €300.000, stijgt je maandlast met €250 per maand.
